Nợ xấu là gì? Cách kiểm tra nợ xấu và giải pháp khi bị nợ xấu

1. Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là tình trạng người vay không trả được khoản nợ đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.

Các khoản nợ có thể là:

• Vay tiền mặt nhanh
• Vay trả góp mua hàng
• Dư nợ thẻ tín dụng (chi tiêu trước, trả tiền sau)

Khi đến hạn mà không thanh toán hoặc thanh toán trễ quá lâu, khoản nợ của bạn sẽ được ghi nhận là nợ xấu và bị báo cáo lên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) – một đơn vị quản lý dữ liệu tín dụng toàn quốc.

2. Các nhóm nợ xấu theo phân loại của CIC

CIC chia các khoản vay thành 5 nhóm, từ nhóm 1 đến nhóm 5. Trong đó, nợ từ nhóm 3 trở lên được coi là nợ xấu thực sự, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai.

✅ Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn (không phải nợ xấu)

• Khoản vay còn trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày.
• Ngân hàng vẫn đánh giá người vay có khả năng trả nợ đúng hạn.

⚠️ Nhóm 2 – Nợ cần chú ý

• Khoản vay quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
• Hoặc người vay đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu (tức là xin giãn hoặc hoãn nợ một lần).

👉 Nhóm 2 không được gọi là nợ xấu, nhưng là dấu hiệu cảnh báo sớm. Nếu không khắc phục, bạn có thể rơi vào nợ xấu nhóm 3.

❌ Từ Nhóm 3 trở đi là nợ xấu thực sự

Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn

• Quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
• Đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu nhưng vẫn trả chậm.
• Hoặc đã được miễn giảm lãi do không đủ khả năng chi trả.

Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ mất vốn

• Quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
• Đã được cơ cấu lần thứ 2 nhưng tiếp tục trả chậm.

Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn hoàn toàn

• Khoản vay quá hạn trên 360 ngày.
• Đã cơ cấu trả nợ nhiều lần nhưng vẫn không thanh toán được.
• Gần như mất khả năng chi trả.

⚠️ Nếu bạn đang thuộc nhóm nợ xấu 3, 4 hoặc 5 thì khả năng được ngân hàng cho vay tiếp sẽ rất thấp hoặc gần như không thể trong vài năm.

3. Làm sao để biết mình có đang bị nợ xấu hay không?

Bạn có thể tự kiểm tra nợ xấu miễn phí bằng cách truy cập vào website chính thức của CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam.

Hướng dẫn kiểm tra nợ xấu trên CIC:

1. Vào trang web: https://cic.gov.vn
2. Đăng ký tài khoản cá nhân (nhập số CMND/CCCD, họ tên, số điện thoại…)
3. Đăng nhập và chọn mục “Báo cáo tín dụng cá nhân”
4. Tại đây, bạn sẽ thấy:
   • Nhóm nợ hiện tại của mình (1 đến 5)
   • Tổng dư nợ đang vay
   • Lịch sử thanh toán
   • Điểm tín dụng cá nhân

4. Đang bị nợ xấu thì có vay tiền được không?

Câu trả lời là CÓ, dù bạn đang bị nợ xấu ở các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, myLoan.vn sẽ hỗ trợ bạn tìm khoản vay phù hợp nếu bản thân đang bị nợ xấu. Để truy cập toàn bộ bảng đánh giá, vui lòng điền form.

Đối tượng có thể vay tiền khi có nợ xấu:

• Đang thuộc nhóm nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5
• Không có tài sản thế chấp (như nhà đất, xe hơi)
• Không vay được ngân hàng
• Cần tiền gấp để xử lý việc khẩn cấp (học phí, viện phí, sinh hoạt,…)

Điều kiện để vay:

• CMND hoặc CCCD còn hiệu lực
• Số điện thoại chính chủ
• Tài khoản ngân hàng để nhận tiền giải ngân

Quy trình đăng ký vay hỗ trợ nợ xấu:

1. Truy cập myLoan.vn để so sánh các sản phẩm vay.
2. Chọn một đề nghị phù hợp và chờ duyệt từ đối tác tài chính.
3. Nhập thông tin cá nhân cơ bản: tên, số điện thoại, email, thu nhập,…
4. Hệ thống sẽ đề xuất các khoản vay phù hợp với bạn.

5. Lưu ý khi vay tiền khi đang có nợ xấu

Vì bạn đang trong tình trạng tín dụng không tốt, nên hãy rất cẩn thận với các khoản vay, đặc biệt là vay online.

1. Chọn đơn vị cho vay uy tín

Luôn kiểm tra thông tin pháp lý, website, ứng dụng, hoặc hỏi ý kiến từ những người đã từng vay. Tránh xa các app lạ không rõ nguồn gốc.

2. Hiểu rõ lãi suất và phí phạt

Nhiều nơi ghi lãi suất rất thấp (7%/năm) nhưng đó là lãi tính trên dư nợ gốc ban đầu – thực chất bạn có thể phải trả cao hơn 10–11% theo dư nợ giảm dần.

3. Tính toán kỹ khả năng trả nợ

Ví dụ: Nếu thu nhập 14 triệu/tháng, bạn nên chỉ vay sao cho số tiền trả góp hàng tháng không vượt quá 30% thu nhập (tức là khoảng 4–5 triệu).

4. Tránh xa các app cho vay nặng lãi

Một số ứng dụng hiện nay cho vay nhỏ vài triệu đồng nhưng tính lãi theo ngày, dẫn đến mức lãi suất có thể lên tới 200–300%/năm. Nếu trễ hạn, bạn còn có nguy cơ bị gọi điện làm phiền hoặc bôi nhọ trên mạng xã hội.